Все, что вы не знали о банках, но боялись спросить-3 коллекторы

Привет всем, знаю, что обещал написать о кредитах, но прочитал вот этот пост:

#comment_81272913

и понял, что если такое пишет юрист, то дело в этом отношении совсем плохо в России матушке.

Будем считать эту статью специальным выпуском, она выйдет без корректуры и редактуры на волне подгорания авторского пукана. Поэтому прошу не сильно винить меня за орфографические, пунктуационные и, возможно, стилистические ошибки в тексте.(да простит меня человек взявшийся за редактуру и корректуру моей писанины)


Итак, давайте для начала разберемся кто же такие коллекторы, чем они отличаются от собственной службы взыскания, как работают и ответим на вопрос "что делать если меня атаковали коллекторы?"


1)Что ты такое?

Коллекторские компании- довольно распространенный по миру вид бизнеса в рамках ведения которого некое юр. лицо(ИП, ООО, ПАО, АО) покупает просроченные долги(с дисконтом) и, превращаясь в кредитора, пытается взыскать их с должника. Во многих странах данный бизнес существует уже давно и ведется вполне честно, у нас же методы коллекторов не всегда отвечают требованиям закона, морали да и просто логики.

Для понимания темы в России существует 2 вида работы коллекторов- цессия(выкуп долга у кредитора) и взыскание по агентской схеме.


2) Как это работает?:

Все начинается еще при заключении вами кредитного договора в банке, подписывая договор или заявления-оферту(различия я объясню в посте о кредитах), вы в 100% случаев встретите в тексте 2 пункта-


а) Согласие на обработку, хранение и передачу персональных данных- данный пункт дает согласие кредитору поработать с вашими данными, нужен он для проверки таких вещей как ваша КИ(при проверке КИ ваши персональные данные передаются в БКИ для идентефикации и запроса кредитной истории) или место вашей работы, так что без согласия с этим пунктом кредит вам не дадут- все кто пишет, мол требуйте изменить форму договора и прочие подобные выкрутасы толкают вас на очень долгий поиск кредитора. Банку проще отказать вам в кредите, чем согласовывать изменение в стандартной форме договора ради "небольшой" суммы кредита(для вам сумма кредита может быть просто атрономической, но для банка это- копейки), наверняка на просторах России еще есть банки готовые пойти на уступки клиентам и изменения договора, но если найдете тот который готов отказаться именно от этого пункта, а так же от пункта про коллекторов, покажите его мне, честно, буду кредитоваться только там.


б) Согласие на право переуступки вашего кредитного договора- да, правильно этот пункт звучит именно так. Дело в том, что банк, выдавая вам кредит, берет на себя определенный риск связанный с невозвратом(риск этот иногда реализуется даже у супермега хороших заемщиков), а так же отчисляет некоторую часть от суммы кредита в резервы(причем если качество кредита снижается, то резервы увеличиваются), снизить риск в данной ситуации как раз и позволяет цессия(переуступка прав требования) и коллекторы, они выкупают ваш кредит у банка с очень большим дисконтом(иногда кредит может быть выкуплен за 3-5% от суммы остатка задолженности) и начинают терроризировать вас. Банк в такой ситуации может распустить резервы(когда дело доходит до коллекторов, то резервы уже 100% от суммы) и получить хоть какую- то часть суммы. Вопрос "почему не дать заемщикам право выкупать свои кредиты за 3-5% их номинала" оставляю открытым т.к.он- риторический и ответ на него очевиден любому человеку.(если нет, спросите в комментариях).

Но коллекторы не единственное, на что дает право этот пункт, так же ваш кредит может быть продан(некоторые банки продают портфели кредитов являясь действующими, пример тому ипотека по стандартам АИЖК или DELTA ), заложен(у нас такие сделки проводятся не часто,  а вот в США вполне регулярно) и просто передан другому банку(например при отзыве у банка лицензии), и естественно если вы будете требовать у банка исключить этот пункт из договора вас просто пошлют, ибо задача банка- удовлетворять требования кредиторов и снижать риски размещения денег зарабатывая на этом, а не раздавать деньги куда придется(звучит странно, но это так).


3) Случилось страшное

Наступила просрочка, клиент, который нормально платил по кредиту вдруг пропустил очередную дату платежа и тут в дело вступают....

Нет не коллекторы, а собственная служба взыскания банка, для начала, банк вежливо промолчит и молчать будет, в среднем, до 5 дней(довольно часто бывают исключения), потом ВЕЖЛИВО(опять же довольно часто бывают исключения, некоторые банки предпочитают с ходу гнобить своих клиентов) напомнит о просрочке и поинтересуется ее причинами и интересоваться будет до 10ого дня. После 10 дней в дело вступят мягкий коллектор(soft collection)- тут уже могут быть некие грубости и наезды, но, как правило, все в рамках разумного(исключения бывают и бывают очень часто), после первого месяца неоплат в дело пойдет жесткий коллектор(hard collction) и  тут вы познаете дзен, сначала по телефону(в первые 2 месяца), а потом и лично с вами будут вести настоящую войну, телефонный терроризм, личные визиты, запугивания, угрозы и прочие "прелести", но вы все еще клиент банка, даже если работает с вами коллекторское агенство, то, вероятнее всего работает оно по агентской схеме. Вас будут умолять, убеждать угрозами и уговорами, пугать судами и приставами, всячески пытаться вывести из равновесия, если в первые 30 дней просрочки вы- клиент, то начиная с 31ого дня вы- жертва.(серьезно, в мануалах для коллекторов слово "клиент заменено на слово "жертва")


Давайте разберемся почему так: помимо чисто психологической подоплеки(не платит 3 месяца, расслабится и платить уже не будет), есть еще и финансовая и кроется она в тех самых резервах, с каждым месяцем количество денег которые банк "замораживает" в виде резервов становиться все больше и больше, вы больше не выгодны банку, для него становится более выгодным, что бы вы полностью погасили кредит и шли, и шли желательно подальше.  На определенном этапе(обычно 6 месяцев просрочки) банк просто разорвет с вами договор(тут тоже могут быть исключения, право выставления окончательного требования возникает у банка с первого дня просрочки) выставив окончательное требование, но еще примерно пол года будет пытаться работать с вами самостоятельно, либо с привлечением коллекторов- агентов.


Я кстати обещал развеивать мифы, и вот вам миф- "банку выгодна просрочка клиента", а вот не выгодна, расходы на взыскание и резервы просто съедают не только оплачиваемые клиентом штрафы, но и большую часть прибыли банка, даже если клиент вернется в график.


4) А где же коллекторы?

Они появляются примерно через год(хотя тут так же возможны исключения)- на этом этапе банк уже окончательно фиксирует такой убыток по кредиту, что смысла от возвращения клиента в график нет никакого(весь этот год вас будут по сути "упрашивать" вернуться в график\погасить долг банку).  И что же делать банку?- правильно избавиться от этого "токсичного долга", банк собирает некий объем плохих кредитов(иногда на довольно впечатляющие суммы), проводит аукцион(либо договаривается с какой- то одной фирмой) и списывает долг с баланса, это дает право банку распустить резервы, а так же банк получает кое что от коллекторов.

Что меняется для должника? - а ничего для него не меняется по- сути, коллекторские агентства- тот же hard colection, должник продолжает познавать дзен и все "прелести жизни". Договор с банком разорван, и клиент на этом этапе банку ничего не должен, но должен самим коллекторам. Коллекторы какое- то время будут пытаться "выбить" деньги, а потом подадут в суд- что будет дальше итак понятно(если не понятно, то вам к юристам)


3) Юридический аспект деятельности

Предлагаю плавно перейти от введения в тему к практике работы и общения


а) РАБОТА КОЛЛЕКТОРОВ В НАШЕЙ СТРАНЕ ЛЕГАЛЬНА- народ, серьезно, можно было говорить о легальности работы коллекторов до вступления в силу "закона о коллекторах"(1 января 2017 года), сейчас им отведено место на рынке(хотя оно было и до этого), назначен регулятор(ФССП) и прописаны нормы общения с должником(от этого кстати должники очень и очень выигрывают).(ссыль на закон http://yuridicheskaya-konsultaciya.ru/ispolnitelnoe-proizvod...)


б) Коллекторам запрещено использовать в названии аббревиатуры спец. служб, например ФССП, МВД, ФСБ. Запрещено так же использовать в качестве названия слова схожие с наименованием официальных структур\ должностей, например "пристав", "опер. уполномоченный", "служба судебного взыскания"  и.т.п., но все остальные- разрешены, например "Национальная служба взыскания"


в) Разумеется коллекторам запрещено выделывать жесть: разрисовка подъездов, избиения, изнасилования(да, и такое тоже было), угрозы, порча имущества.- Да это довольно часто происходит, и коллекторы оправдываются, что мол это- наши нерадивые товарищи и невиноватые мы, но это- безусловное нарушение закона.


г) Уважающие себя коллекторы являются членами НАПКА(национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств) и она немного следит за своими членами- был случай когда из нее выгнали очень мерзкую структуру принадлежавшую банку из ТОР-10 крупнейших т.к. те совсем оху.... перестали соблюдать правила приличия.


5) Что можно, а что нет?

Выше я уже написал, что коллекторам наконец- то прописали правила, будут ли они соблюдать эти правила?- а черт его знает, практики по этому поводу еще не скопилось.


а) О долге нельзя сообщать третьим лицам-  по- идее обходы соседей, обзвоны родственников и работодателей с целью давления на них(что б они давили на вас), должны прекратиться.


б)Звонки и СМС должнику допускаются с 8:00 до 22:00 по будням и с 9:00 до 20:00 по выходным(время местное) - конец звонкам в 3- 4 часа ночи.


в) Коллектор не имеет права общаться с детьми\ недееспособными лицами, а так же пациентами больниц, инвалидами 1ой группы- честно говоря о случаях давления на детей\ недееспособных я никогда не слышал, но все возможно и этому тоже конец.


г) Общаться с должником можно по телефону можно только 2 раза в неделю, так же можно 1 раз встретиться лично, встречи можно назначать только в дневное время - ура! конец телефонному терроризму


д) Звонки со скрытых номеров запрещены- не уверен, что это делалось часто, но приятно


е) Коллектор должен обязательно представиться и назвать свое место работы- конец анонимкам


ж) Коллекторы не имеют права работать с физ. лицами и ИП признанными судом банкротами


з) Не имеют права они также применять физическую силу, или угрожать ее применением.


и) Через 4 месяца заемщик может отказаться от общения с коллектором, для этого нужно послать письмо через нотариуса или заказное письмо с уведомлением.


5) Что же на практике?

А на практике мы имеем следующее:

Будут ли эти правила соблюдаться не знает никто, лично я думаю, что будут, но пройдет некоторое время, прежде чем все коллекторы превратятся в нормальных людей.


До принятия закона ситуация выглядела примерно так:


а) Вы должны приготовиться к суровой войне - вас будут пугать, унижать, возможно бить, все это при полном попустительстве органов правопорядка, ваш подъезд будут разрисовывать, от вашего имени будут просить милостыню, угрожать здоровью родных и близких, в особо тяжелых случаях могут закинуть вам в квартиру коктейль Молотова, могут изнасиловать вас(если вы женщина, случаи сескуального насилия над мужчинами со стороны коллекторов мне не известны)- все что описано тут имеет место быть, и я реально не имею не молейшего понятия зачем это делается, вот не считаю, что изнасилованная женщина быстрее найдет деньги на кредит, но не мне судить.


б) ваше спасение- дело ваших рук- могу сказать только одно, если дело дошло до hard collection(сюда относится и собственная служба кредитора и коллекторское агентство)- бегите! меняйте номера телефонов интернет провайдера(желательно не оформлять новые телефоны на себя), скрывайте страницы в соц. сетях, меняйте место жительства(я серьезно),

это позволит вам спокойно и без приключений перейти в судебную стадию взыскания долга, при этом рекомендую следить за базами данных судебных исков(поможет экономить деньги на этапе судебного взыскания).

Если возможности бежать нет, то обязательно обзаведитесь тревожной кнопкой ибо вызывать полицию просто нет смысла, а ЧОПовцы вам реально помогут(были кстати очень забавные случаи драк между сотрудниками ЧОП и коллекторами).

Поясню свой совет: общаться с коллекторами и правда нет ни малейшего смысла, они пишут, что готовы помогать должнику в решении его проблем, но на практике занимаются больше тем, что описано в пункте а.


в)Не ведитесь на предложения мошенников, сейчас развелось много юристов обещающих решить все ваши проблемы, по факту ничего они не решат, а только вытянут из вас деньги.

Есть конечно действительно толковые юристы в области долговых проблем, но услуги их очень не дешевые, да и придется их сильно поискать.


г) в случае чего надо писать заявления в полицию и жаловаться в НАПКА- полицию надо заставлять принимать заявления, как ни странно, но в НАПКА работают лучше и регулярно наказывают своих же.



Ну все, остудил свой пукан  путем выплеска поста.

Следующий будет про кредиты. До новых встерч.

Вы смотрите срез комментариев. Показать все
1
Автор поста оценил этот комментарий
Немного о займах. Являюсь сотрудником МФО. могу сказать следующее, всё что написано ТС, всё имеет место быть. Что касаемо частоты звонков клиенту и контактным лицам-при подписании договора с клиентом подписывается соглашение о взаимодействии с клиентом, где есть пункт о том, что для урегулирования вопросов по наступившей просрочке заимодавец имеет право увеличить частоту звонков в 5,10 раз. Такое же соглашение подписывается о режиме взаимодействия с третьими лицами в случае просрочки.
раскрыть ветку (11)
2
Автор поста оценил этот комментарий

вот мне очень интересно, как именно при выдаче займа добывается подпись 3его лица? Ведь для этого его нужно пригласить на подписание лично.

раскрыть ветку (9)
1
Автор поста оценил этот комментарий
Возможно немного неправильно выразилась. Клиент сам подписывает такое согласие на взаимодействие с его контактными лицами
раскрыть ветку (7)
1
Автор поста оценил этот комментарий
Комментарий удален. Причина: оскорбление пользователей.
раскрыть ветку (4)
Автор поста оценил этот комментарий
Комментарий удален. Причина: оскорбление пользователей.
раскрыть ветку (3)
Автор поста оценил этот комментарий

да блин, @moderator, ну вмешайтесь уже пожалуйста. Это уже какой- то запредел

раскрыть ветку (2)
1
Автор поста оценил этот комментарий
Извиняюсь, Ваш комментарий ошибочно был удалён. Можете его продублировать
раскрыть ветку (1)
1
Автор поста оценил этот комментарий

востановил, спасибо вам, за спасение от нашествия ботов =), (реально не знаю как выразить официальную благодарность модераторам, поэтому просто поставлю  плюсик :) )

Автор поста оценил этот комментарий

комментарий случайно удалили,

тут была выражена благодарность. за новую для меня информацию.

раскрыть ветку (1)
Автор поста оценил этот комментарий

А на сколько законны звонки третьим лицам? Т.е. тем, кого указали контактным лицом, при оформлении кредита. Без подписания договора поручительства, разумеется.

Автор поста оценил этот комментарий
Подпись 3го лица не требуется. Сотрудники отдела взыскания звонят ему в случае если заемщик не идет на контакт. Конечно, информация о сумме займа не разглашается. Если же контактное лицо отказывается от дальнейшего общения и просит его больше не беспокоить (даже устно), ему больше не имеют права звонить
ещё комментарий
Вы смотрите срез комментариев. Чтобы написать комментарий, перейдите к общему списку